离婚时保险是否属夫妻共同财产，需结合保险类型、购买时间、资金来源等因素综合判断。具体分析如下：
1. 婚后用夫妻共同财产购买、合同未明确约定个人财产的保险，通常属共同财产。如婚后共同缴纳保费的人寿保险、年金保险，其现金价值或已缴保费部分可能被认定为共同财产。
2. 婚前个人购买、婚后未用共同财产续交保费的保险，一般属个人财产。如一方婚前购买的意外险，婚后保费由个人婚前财产支付，离婚时通常不参与分割。
3. 一方因人身伤害、疾病获得的保险金，根据法律规定，属个人财产。如一方因车祸获得的意外险赔偿金，一般不作为夫妻共同财产分割。
4. 保险合同明确约定受益人为夫妻一方或双方、且保费来源为共同财产的，离婚时保险现金价值可能需作为共同财产分割，具体分割方式可协商或由法院判决。
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离婚时保险是否算夫妻共同财产，可依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条分析：该条规定，婚姻关系存续期间所得的工资、奖金，生产、经营、投资收益，知识产权收益，继承或受赠财产（本法第一千零六十三条第三项除外）及其他共同财产，均属夫妻共同财产。若保险在婚姻存续期间用上述共同财产购买，且不属于个人财产情形，则应认定为共同财产。例如，婚后用夫妻共同存款购买的分红型保险，其收益及现金价值符合“其他应当归共同所有的财产”，离婚时应作共同财产处理。
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离婚时保险处理还可能涉及特殊情况或例外情形：
1. 保险合同特殊约定：若合同明确约定为投保人或被保险人个人财产，且约定不违法，离婚时可能不按共同财产分割。例如，夫妻一方投保时注明为个人财产，另一方知情并签字确认，该保险可能按个人财产处理。
2. 婚前购买但婚后续交保费：婚前用个人财产购买、婚后未续交或仅部分用共同财产续交保费的保险，一般属个人财产；若婚后用共同财产续交，续交部分现金价值增值部分可能需分割。例如，一方婚前买保险，婚后用工资（共同财产）续交部分保费，离婚时这部分增值现金价值可能需分割。
3. 人身性质保险金：夫妻一方因伤残、疾病等获得的保险金，根据法律属个人财产，离婚时不参与分割。如一方因工伤获商业意外险赔偿金，具人身属性，应归个人所有。
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离婚时处理保险财产需注意法律风险，举例如下：
1. 个人财产购买保险被认定为共同财产的风险：若一方无法证明婚后购买保险的保费来源于个人财产，该保险可能被认定为共同财产并分割。例如，一方婚后用工资（共同财产）买保险，主张为个人财产但无法举证，最终可能被分割。
2. 退保导致的经济损失风险：双方协商退保分割现金价值时，若保险处于缴费初期，现金价值可能低于已缴保费，退保会造成损失。比如，一份年缴1万元、已缴2年的保险，现金价值可能仅
1.5万元，双方分割后每人仅得
0.75万元，低于各自保费支出。

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